Ипотечный кредит и способы его погашения

На сегодня для большинства граждан ипотека является самым удобным, а порою, и  единственно возможным способом купить собственную квартиру или дом. С активным развитием этого вида кредитования, ставки по ипотечным займам снижаются, а условия финансирования потенциальных заемщиков становятся мягче и лояльнее. Чтобы купить собственное жильё по ипотеке, человеку можно воспользоваться услугами любого отечественного банка, предлагающего  финансирование. Процентные ставки по ипотеке колеблются в диапазоне 9-21,5 % годовых, в зависимости от сроков кредита, наличия первоначального взноса, поручительства и многих других факторов. Но далеко не все жители нашей страны, для приобретения недвижимости, решаются воспользоваться ипотекой. А всё благодаря недостаточной информированности населения регионов о возможностях ипотечного кредитования и процедуре оформления документов.

Многих граждан интересует, чем же отличается ипотечный кредит от других видов кредитования? Прежде всего тем, что ипотека выдаётся клиенту под залог приобретаемого имущества. Иными словами, с продавцом квартиры рассчитывается банк, а жильё переоформляется на покупателя, но недвижимость прописывается в ипотечном договоре в качестве обеспечения ссуды. Особенность в том, что покупатель становится собственником жилья в момент его покупки, но до полной выплаты кредитной суммы банку, недвижимость остаётся в залоге. Однако далеко не всегда нужно оформлять залог на жильё, так как некоторые финансовые учреждения предоставляют своим клиентам специальные программы, позволяющие купить квартиру или дом в кредит без обеспечения.

 После успешного получения ипотечного займа наступает период его погашения. Ипотека – самый долгий по срокам погашения кредит. Ипотека будет считаться полностью погашенной в том случае, когда заемщик выплатит все заемные средства и проценты за их пользование. Как правило, выплаты по займу производятся ежемесячно до установленной в договоре конкретной даты каждого месяца. Если клиент просрочит оплату, банк может взыскать штрафные санкции по ссуде, которые так же прописаны в договоре займа. График оплаты, которому нужно следовать, выдаётся заемщику сразу после подписания ипотечного договора. Банки требуют оплачивать точную сумму, указанную в этом графике на каждый момент выплаты. В случае же недоплаты или даже переплаты банк может расценить поведение клиента как невыполнение обязательств и потребовать оплаты штрафа.

Оплачивать ипотечную ссуду можно несколькими способами: наличным или безналичным платежом. Наличные деньги вносятся через кассу банка на счёт, указанный в кредитном договоре. Клиент должен иметь в виду, что кассы работают до закрытия самого банка, а в выходные и праздничные дни не работают вовсе, поэтому сделать взнос по ипотеке лучше заранее, чтобы не попасть на штрафные санкции. Безналичным способом клиент может перевести деньги с любого другого счёта на счёт кредитора. Однако за банковские переводы взимается процент, а занимают они от 1-го до 3-х дней. Также можно установить безналичный перевод части зарплаты: необходимая для оплаты ипотеки сумма переводится на счёт банка до обналичивания заработной платы заемщика. Детали данного вида оплаты обговариваются с руководством фирмы или организации, в которой работает заемщик.

В основной массе ипотечное кредитование предусматривает досрочное погашение суммы, либо может иметь минимальный запрет на досрочную оплату около полугода. Кроме того, банки, выдающие данный кредитный продукт, устанавливают минимальную сумму, которую можно выплатить досрочно. Иными словами, клиент может досрочно погасить имеющийся ипотечный займ по прошествии указанного минимального срока с суммой денег, не менее указанной в договоре. Погасить досрочно можно как всю ипотеку, так и некоторую её часть. При частичных досрочных выплатах, банк в праве уменьшить выплачиваемую ежемесячную сумму на оставшийся период кредитования, либо оставить их прежними, но сократить сам период выплат. Здесь уже следует определиться, что выгоднее для заемщика: разгрузить семейный бюджет в случае уменьшения ежемесячных выплат или меньше переплатить по процентам в случае уменьшения периода ипотечного кредитования.